Ставка Трампа на плани з високою франшизою. Ціною може виявитися ваш гаманець
Мехмет Оз, голова Управління управління Medicare і Medicaid (CMS), активно просуває так звані «катастрофічні» плани страхування.
Схема проста: низькі щомісячні внески, але величезні франшизи. Ідея полягає в тому, щоб ви платили значну суму самостійно upfront, а страховка вступала в дію лише у випадку справді серйозних проблем зі здоров’ям.
Критики називають такі плани сміттєвим страхуванням, стверджуючи, що вони залишають людей без фінансового захисту.
CMS змінила правила для планів, що діють у рамках Закону про доступну охорону здоров’я (ACA). Максимальну суму витрат, яку людина може понести з власної кишені, було збільшено на 30%. Ці зміни почнуть діяти з 2027 року. Якщо ви виберете план базового рівня (бронзову категорію), вам може знадобитися витратити до $15 600, перш ніж страхова компанія почне покривати витрати. Для сімейної поліси ця сума сягає $31 200.
Особистим особам, застрахованим за деякими планами низького або «бронзового» рівня, можуть загрожувати витрати з власної кишені у розмірі понад 15 600 доларів.
Крім того, значно розширено винятки для осіб, які зазнають фінансових труднощів. Раніше такі мінімальні «катастрофічні» плани могли набувати лише діти до 30 років або люди з практично нульовим прибутком. Тепер обмеження знято: доступний план будь-якого віку та доходу.
Більше того, страхові компанії тепер можуть укладати з вами контракти терміном до десяти років. По суті, на ціле десятиліття ви будете прив’язані до таких умов.
CMS називає це «гнучкістю» та обіцяє доступну медичну допомогу.
Противники вважають це пасткою, яка наражає людей на ризик руйнування у разі тяжкої хвороби.
Прихильники цього заходу пропонують іншу точку зору. Закон ACA не вирішив кризи доступності медичної допомоги. Страхові внески зростали стабільно, особливо тих, хто не отримував субсидії. Це був подвійний удар: вищі щомісячні платежі плюс вищі франшизи.
Згідно з цією логікою, слід запропонувати дешеві варіанти для початківців. Так, франшизи величезні, покриття може мати прогалини, але це вирішує проблему шоку від високих цін.
Вибір. Прихильники реформ люблять це слово. Раніше люди не мали такого вибору.
Уенделл Поттер вважає, що в даному контексті слово «вибір» вводить в оману. Багато американців змушені обирати менш надійне страхування, тому що повноцінна страховка для них недоступна. Небезпека реальна: люди дізнаються про слабкість свого плану лише тоді, коли їхнє життя перевернеться з ніг на голову. І тільки тоді це набуває значення.
Страхування створено для управління ризиками та непередбаченими обставинами. Сьогодні ви можете бути молоді та здорові.
Завтра може статися інфаркт або потрібно лікування, що передбачає довічний прийом ліків і спостереження. Хто знає?
Здоров’я сьогодні не захищає від злиднів у майбутньому. Величезні франшизи можуть бути “токсичними”. Згадайте проблему медичних боргів в Америці, банкрутства та цю унікальну американську ніч кошмарів.
Головна проблема високодоговірних планів, яких дотримується Оз, полягає у розриві між витратами та компенсацією. Коли ви хворієте, ви платите тисячі доларів із власної кишені. Гроші, яких у вас нема. Заощадження, які вже вичерпані.
Зачекайте, стає ще гірше. Починаючи з 2028 року, деякі споживачі ACA зможуть вибирати плани без спеціалізованих мереж лікарів.
Вам доведеться шукати постачальників послуг, які готові прийняти гроші страхової компанії. Лише їх. Перемовляти безпосередньо. Шукати найкращі ціни. Так стверджують регулятори. Зниження витрат через конкуренцію.
Експерти нервують. Плани за межами мережі можуть послабити існуючі гарантії. Немає жодних гарантій, що лікар у вашому районі візьметься за нагоду. Немає захисту, якщо вона візьме більше, ніж пропонує страхова. Лише додатковий стрес та тертя. Коли ви хворі.
Джулі Епплбі з KFF Health News вважає, що кількість застрахованих може знизитися ще на два мільйони людей.
Чи це просто спустошенням Закону ACA? Можливо. Без офіційного скасування. Просто повільна ерозія. Шматок за шматочком.
Чи це доступно? Чи просто дешевше, доки не трапиться біда?
